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wzcxj0910 的博客

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日志

 
 

温州断供弃楼事件凸显房屋按揭风险 各地银行收紧房贷  

2013-10-05 12:04:04|  分类: 法制论坛 |  标签: |举报 |字号 订阅

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 据报道,“刚需”一族渴求房子的心在日益增长,但买房子需要贷的钱却碰上了坎,不少银行都以“额度用尽”为由暂停房贷业务。

眼下,北京、广州、天津、武汉等地多家银行都以“额度用尽”为由暂停房贷业务,一些银行虽然没有停贷,但也纷纷取消利率优惠甚至上浮利率,房贷的审批流程也出现了不同程度的延长。

有的银行的工作人员明确表示:“房贷已经停了”。有的银行房贷虽然没有停,但也取消了优惠和上浮了利率。中信银行[-1.32% 资金 研报]广州科技园支行工作人员说,由于房贷额度紧张,首套房和二套房贷款利率一律上浮10%到15%。另外,武汉市中行、交行、招行等银行网点二手房利率也上浮了10%。

一位地产行业人士表示,虽然目前各银行官方并没有相关公告,但事实上确实有多家银行已经基本暂停房贷业务。预计从10月底开始,各银行的贷款额度会更紧张。

统计数据显示,当前,在首次置业的人群中,使用贷款的比例在70%左右。也就是说,有住房“刚需”的人70%都要贷款买房,即使银行收紧房贷,他们仍然会去买房。因此,房贷利率上涨,只能增加‘刚需’群体的经济压力。

银行收紧房贷的直接原因:缺钱

央行每年都会为银行规定贷款额度以及存贷比限制,各个银行再根据自身情况和市场行情,规划房贷、中小企业贷款、大企业贷款的资金额度。央行数据显示,今年上半年,新增房地产类贷款增加1.3万亿元,而去年全年这个数字也只有1.35万亿元。由于上半年贷款“过猛”,导致银行目前在房贷上“力不从心”。

银行现在更需要吸收存款,而不是放贷

银行每到季度末,都会出现资金紧张的情况,为了吸收存款,许多银行还会给员工下达硬性指标,某银行的一位员工表示,现在银行考核绩效,只考核存款。

员工:现在考核只考核存款,比如说到月底了,大家都在想办法,托亲戚、托朋友,怎么都好,先把存款搁几天,搁到31号,完了到2号、3号,就把钱转走。

为了吸引客户存款,一些银行还上调了定期存款利率。

同时,银行理财产品的收益也在提高。市场分析师认为,国庆长假期间,银行流动性紧张,银行理财产品的收益率直线攀升。

房贷业务收益低,对银行吸引力不足

今年资金面趋紧,吸收存款和同业借款的成本高企,银行必然要将钱用在收益较高的领域,而不是微利的房贷业务。”中国银行[0.00% 资金 研报]一位业务经理表示,房贷业务净息差较小,而小微企业贷款可以上浮20%-30%,加大这一块的贷款,既提升了资产收益率,又迎合了当前的政策导向。民生银行[0.84% 资金 研报]一位客户经理说:“我们从2010年起就不做房贷业务了。央行管得严,对贷款额度又有限制,银行把宝贵的贷款额度用在房贷上并不划算。”

银行收紧房贷的深层次原因:风险管控

前段时间,温州出现大量断供弃房现象,越来越多的房主放弃了正在银行做按揭,或者抵押给银行的房产。据知情人士透露,温州已经有超过1万套的房产也业主扔给了银行。大智慧[7.09% 资金 研报]分析师张姚认为,受到这个事件的影响,许多银行从风险管控的角度考虑,开始收紧房贷。

张姚:银行贷款利率追求稳定、安全、有更好的回报,房贷收缩额度,收缩在即了。二、三线城市房贷的收缩最主要是因为温州房价的问题,现在买新楼盘的房价可能已经不到原来老楼盘一半的价格,这样的话我们发现,买新房合算,还旧贷不合算。应该说很多业主不会再去继续还银行的贷款,可能会去买一个新楼盘了。银行已经加强了风控,现在银行这已经开始出现了分歧,二、三线城市当中的银行分化已经开始展现出来。

2013年8月中旬,国家统计局公布了最新的全国70个大中城市的房价,69个城市都在同比上涨,唯有温州,仍在下降。


温州断供弃楼事件凸显房屋按揭风险 各地银行收紧房贷 - 陈老师 - wzcxj0910 的博客

至此,温州已经连续23个月同比下降。许多温州市民发现,由于房价的不断缩水,他们过去买房欠银行的贷款,甚至超过了房子目前的卖价,房屋已变成了负资产。于是一些房主选择把房子扔给银行,不再偿还银行的贷款。

断供房的涌现,也意味着温州银行业的坏账风险会随之而来。

按照现有法规,银行对断供房拍卖后,差额部分仍然应该由业主承担偿还义务。从理论上来说,楼市断供不会为银行造成损失,但实际情况往往是,银行往往追不到欠款,最终成为房价下跌的买单者。

根据目前法律约定,债务人拥有偿还能力,是债权人继续执行债务追回权的前提。比如发现债务人以自己的名义买房购车,银行方面就可以继续申请债务追问;但如果债务人今后以其他人的名义购房置业,银行就不能强制执行。如此约定,也使得部分购房者愿意背上违约责任。

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